قبل أن تشتري تأمين السفر ، انظر إلى بوليصات التأمين الحالية الخاصة بك لمعرفة أي من مكتتب التأمين سوف يدفع أولاً ، وكيف سيؤثر هذا العائد على أقصى استفادة لك مدى الحياة. قد يكون من الأفضل لك شراء تغطية التأمين الصحي التكميلي من مزود التأمين الصحي الحالي ، حتى إذا كان أكثر تكلفة من بوليصة تأمين السفر المنفصلة ، وذلك لتجنب أي انخفاض محتمل في الحد الأقصى من الفائدة على مدى حياتك.
دراسة حالة كندية
في مارس 2016 ، نشرت هيئة الإذاعة الكندية مقالًا ركز على الموضوعات المعقدة والمهمة من بنود الدافع الأول وشروط الحلول في بوليصة تأمين السفر. يحكي المقال قصة زوجين كنديين اشتروا تأمينًا طبيًا للسفر ، قضوا عطلة في الولايات المتحدة ، وشهدوا مشكلة صحية كارثية. تعاقدت الزوجة مع عدوى تهدد الحياة وتم إدخالها إلى المستشفى. عندما كانت في صحة جيدة بما فيه الكفاية للسفر إلى المنزل ، قدموا مطالبة ودفعت شركة تأمين السفر.
إلا أن ما لم يكن يعرفه الزوجان هو أن شركة تأمين السفر ، مثل كل شركة تأمين في كل مكان تقريباً ، تضمنت بندًا بشأن الحلول وبند الدافع الأول في شهادة سياستها ، مما يسمح للشركة بجمع بعض أموال المطالبة من مقدم التأمين الصحي الممتد للزوجين - المؤمِّن الذي يدفع تكاليف العلاج غير المشمولة كليًا بموجب الخطة الصحية الوطنية الكندية.
وقد تم احتساب هذا المبلغ مقابل أقصى فائدة للزوجة على مدى الحياة بقيمة 500،000 دولار كندي ، مما أدى إلى تقليصها بأكثر من 97،000 دولار كندي. بالنسبة للشخص الذي يتوقع أن يعيش سنوات عديدة أخرى - يبلغ عمرها 67 عاما - قد يكون ذلك كارثيا ، حيث قد ينفد من أموال التأمين لدفع ثمن الوصفات الطبية ، والعلاج الطبيعي ، وربما العلاجات الأخرى التي يتم تلقيها خارج إقليمها الأصلي.
بنود الدافع الأول
شروط دافع الأولى شائعة في صناعة التأمين. عادة ما تدفع السياسات قصيرة الأجل ، مثل تأمين السفر أو التأمين ضد أضرار التصادم لسيارة الإيجار ، المطالبة فقط بعد دفع سياساتك على المدى الطويل. وهذا يعني أن التأمين الصحي أو التأمين على السيارات أو شركة تأمين مالك المنزل سيدفع أولاً ، ومن ثم ستتولى شركة تأمين السفر أو شركة تأجير السيارات التعامل مع أي مطالبات غير مدفوعة.
إذا قمت بتقديم مطالبة ضد شركة تأمين على السفر أو شركة تأجير سيارات ، فربما يتم تطبيق شرط الدافع الأول. في حالة مطالبات التأمين على السيارات ، فإن أسوأ شيء يمكن أن يحدث هو إلغاء بوليصة التأمين على السيارات بسبب المطالبات المفرطة. التأمين الصحي ، كما يظهر المثال أعلاه ، يمكن أن يكون أكثر إشكالية.
كيف تعمل الحلول
يشبه الشرط القياسي في سند بوليصة تأمين السفر شيء من هذا القبيل:
"إلى الحد الذي يدفع المؤمِّن مقابل الخسارة التي تكبدها المؤمن له ، يتسلم المؤمِّن الحقوق والعلاجات التي كان المؤمن له بها تتعلق بالخسارة. وهذا ما يعرف باسم الحلول. على المؤمن له أن يساعد المؤمِّن على الحفاظ على حقوقه ضد المسؤولين. لخسارتها.
قد يتضمن ذلك توقيع أي أوراق واتخاذ أية خطوات أخرى قد يطلبها المؤمن بشكل معقول. "(المصدر: TravelGuard )
يمنحك هذا البند مؤتمن تأمين السفر الخاص بك للحصول على تعويض من شركات التأمين الأخرى أو الأطراف التي قد تعتبر الدفعة الأولى على مطالبتك ، إما لأن الأطراف كانت مسئولة (أي مسؤولة قانونًا) أو لأن شركات التأمين تم تسميتها كجهات دفع أولى في بوليصة تأمين السفر الخاصة بك. بموافقتك على بند الاستحقاق ، فإنك تمنح شركة التأمين الإذن بالتصرف نيابة عنك للتواصل مع شركات التأمين الأخرى والحصول على هذا التعويض.
لا تقتصر الحلول على مطالبات التأمين على السفر. إذا كنت في حادث سيارة ، على سبيل المثال ، قد تدفع شركة التأمين الخاصة بك عن الأضرار التي لحقت سيارتك أو العلاجات الطبية الخاصة بك ، ولكن ، إذا كان السائق الآخر قد قرر أن يكون على خطأ ، سوف تطلب شركة التأمين الخاصة بك من شركة التأمين للسائق لهم لتلك النفقات ، في بعض الأحيان دون أن أقول لك.
اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ونوع التغطية التأمينية التي لديك ، قد لا يؤثر أي من بنود الدافع الأول واتفاقيات الحلول على مزايا التأمين المستقبلية ، أو قد يؤثر بشكل كبير على الفائدة القصوى على مدى حياتك.
سكان مختلف البلدان يواجهون مختلف قضايا التأمين على السفر
يتمتع مواطنو المملكة المتحدة باتفاقيات تأمين صحي تبادلية مع معظم البلدان في المنطقة الاقتصادية الأوروبية ومع سويسرا وأستراليا. وبالتالي ، قد يرفض مقدمو تأمين السفر سداد المطالبات الطبية المقدمة من المسافرين من المملكة المتحدة الذين لا يحصلون على بطاقة التأمين الصحي الأوروبي (EHIC) قبل السفر أو لا يسجلون في نظام الرعاية الصحية الوطني (Australia) عند طلب الرعاية الطبية في ذلك بلد. قد تسمح اتفاقيات المعاملة بالمثل المحدودة مع العديد من البلدان الأخرى لسكان المملكة المتحدة بالحصول على رعاية صحية مجانية أو مدعومة أثناء السفر ؛ استشر موقع الخدمات الصحية الوطنية على الإنترنت للحصول على التفاصيل.
أعيش في الولايات المتحدة ، وبعد قراءة مقالة CBC المذكورة أعلاه ، نظرت في جميع المعلومات المتاحة عن السياسة والمزايا لخطة التأمين الصحي الخاصة بي. لا أعرف ، على حد علمي ، أن هناك حدًا أقصى لعمر الفوائد - على الأقل طالما أتمكن من تحمل هذه الخطة. وسيتوجب على مكتتب التأمين الصحي الخاص بي أن يدفع أولاً إذا اشتريت بوليصة تأمين السفر وقدمت مطالبة ، لكنني لن أفقد المزايا المستقبلية كجزء من هذه العملية. إن المسافرين الكنديين الذين لديهم سياسات تأمين صحي موسعة في وضع مختلف تمامًا.
ضع في اعتبارك أن المشاكل التي أثرت على الزوجين الكنديين في مقالة CBC المشار إليها أعلاه تتعلق بحقيقة أن المواطنين الكنديين يمكنهم ، وغالباً ما يفعلون ، شراء تغطية تأمينية صحية موسعة بالإضافة إلى برنامج التأمين الصحي الوطني الذي يتلقاه جميع المواطنين. تأتي هذه التغطية مع أقصى فائدة ممكنة طوال العمر ، ولا تغطي بالضرورة جميع التكاليف المتكبدة أثناء السفر خارج المقاطعة المحلية الخاصة بك.
كان من الممكن أن ينظر الزوجان في مقالة CBC في صفحة نصيحة تأمين السفر على موقع الويب الخاص بمزود الخطة الصحية الممتد ، Pacific Blue Cross ، ويقرأ معلومات خطة السفر التالية: "إذا كان لديك خطة صحة موسعة مع Pacific Blue Cross ، ستكون خطة سفرك هي الدافع الأول ، وهذا يحمي من العمر الافتراضي لخطة الصحة الموسعة الخاصة بك. " كان بإمكانهم قراءة شهادة وثيقة التأمين على السفر والبحث عن الحلول وشروط الدافع الأول. كان بإمكانهم أيضًا التحدث مع شركة التأمين على السفر وسؤالهم عن عمليات الدفع ، لكن ، مثل الكثير منا ، لم يكونوا على دراية كافية بشروط الدفعة الأولى وشروط الحلول حتى لبدء طرح الأسئلة الصحيحة.